1. 서론: 신용점수, 왜 중요한가?
우리의 금융 생활에서 신용점수는 생각보다 더 큰 영향을 미칩니다. 신용점수는 단순히 대출을 받을 때만 중요한 것이 아니라, 금융기관과 신용거래를 할 때 전반적인 신뢰도를 나타내는 지표이기 때문입니다.
📌 신용점수가 높으면 얻을 수 있는 혜택
✅ 대출 이자율이 낮아진다
- 같은 조건의 대출이라도 신용점수가 높은 사람은 이자가 더 저렴합니다.
- 예를 들어, 신용점수 900점 이상인 사람은 3% 이율로 대출을 받을 수 있지만, 600점대인 사람은 8~10% 이율이 적용될 수 있습니다.
✅ 신용카드 한도가 높아진다
- 금융기관은 신용점수를 기준으로 신용카드 한도 및 대출 한도를 결정합니다.
- 신용점수가 높은 사람은 더 큰 신용 한도를 받을 수 있어 비상금 관리가 용이합니다.
✅ 집을 구할 때도 유리하다
- 일부 전세 보증보험 및 월세 보증보험 신청 시, 신용점수가 낮으면 거절될 수 있습니다.
- 높은 신용점수를 유지하면 전·월세 보증금 대출 승인 가능성이 높아짐.
✅ 금융 상품 가입이 쉬워진다
- 신용카드 발급, 자동차 할부, 휴대폰 할부 구매 등에서 신용점수가 중요한 역할을 합니다.
- 신용점수가 낮으면 고금리 대출을 강요받거나 금융 서비스 이용에 제한이 생길 수 있음.
📌 낮은 신용점수가 가져오는 문제점
❌ 대출 승인 거절 가능성 증가
- 신용점수가 낮으면 은행 대출이 거절되거나, 높은 금리로만 대출이 가능.
❌ 높은 이자 부담
- 같은 조건이라도 신용점수가 낮으면 대출 이자율이 더 높게 적용됨.
- 예를 들어, 신용점수 500점대는 15~20%의 고금리 대출을 받을 수밖에 없음.
❌ 신용카드 발급 거절 가능성
- 신용점수가 낮으면 일부 카드사는 카드 발급을 거절하기도 함.
- 이미 보유한 신용카드도 한도가 줄어들거나 사용 제한이 걸릴 수 있음.
📌 결론: 신용점수는 단순한 숫자가 아니라, 금융 생활 전반에 영향을 미치는 중요한 요소입니다.
그렇다면, 신용점수는 어떻게 결정될까요?
2. 신용점수의 평가 기준과 작동 원리
신용점수는 단순히 “대출을 많이 받으면 낮아진다”거나 “카드를 많이 쓰면 올라간다”는 개념이 아닙니다.
정확한 평가 기준을 이해하면, 효과적으로 신용점수를 관리할 수 있습니다.
2.1 신용점수란 무엇인가?
📌 **신용점수(Credit Score)**란, 개인의 신용 거래 기록을 바탕으로 금융사가 신용도를 평가하는 점수입니다.
- 점수 범위: 보통 1~1000점(기관마다 다름)
- 신용평가 기관: 한국에는 주로 **KCB(올크레딧), NICE(나이스평가정보)**가 있음.
✅ 신용등급 vs. 신용점수 차이점
과거에는 1~10등급으로 나누는 신용등급을 사용했지만, 2021년부터는 세밀한 점수제(1~1000점)로 변경되었습니다.
- 기존 등급제: 1등급(우량) ~ 10등급(불량)
- 현행 점수제: 1~1000점의 점수로 평가
🔹 주요 신용점수 기준 (KCB & NICE 기준, 2024년 업데이트)
| 신용점수 범위 | 신용등급 (과거 기준) | 의미 |
|---|---|---|
| 900~1000 | 1등급 | 최우량 고객, 최저금리 적용 가능 |
| 800~899 | 2등급 | 대출 및 신용카드 승인 원활 |
| 700~799 | 3~4등급 | 신용 양호, 일부 금융상품 제한 가능 |
| 600~699 | 5~6등급 | 신용 위험군, 고금리 대출 가능성 높음 |
| 500~599 | 7~8등급 | 대출 거절 위험, 신용카드 발급 어려움 |
| 400 이하 | 9~10등급 | 금융권 이용 거의 불가, 연체 이력 많음 |
📌 결론: 신용점수를 높이면 금융 거래에서 더 많은 혜택을 받을 수 있음!
2.2 신용점수를 결정하는 주요 요소
신용평가사는 다음과 같은 요소를 고려하여 점수를 산정합니다.
이 요소들을 잘 이해하고 관리하면 신용점수를 올리는 전략을 효과적으로 실행할 수 있습니다.
✅ 1️⃣ 연체 이력 (35%)
- 대출 상환, 카드 결제, 공과금 미납 등이 신용점수의 35%를 차지함.
- 연체 기간이 길수록 신용점수에 부정적인 영향을 미침.
- 대출, 신용카드, 통신비, 공과금을 연체 없이 납부하는 것이 가장 중요!
✅ 2️⃣ 신용 사용률 (30%)
- 신용카드 한도 대비 사용 금액이 많을수록 신용점수가 하락할 가능성이 높음.
- 한도 대비 30~40% 정도만 사용하는 것이 신용점수 관리에 유리함.
✅ 3️⃣ 신용 거래 이력 (15%)
- 오랫동안 신용거래를 한 사람일수록 신용점수에 긍정적인 영향을 줌.
- 신용카드를 오래 유지하는 것이 신용점수 관리에 도움이 됨.
✅ 4️⃣ 대출 및 신용카드 사용 내역 (10%)
- 대출이 많거나, 고금리 대출(현금서비스, 카드론 등)을 이용하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있음.
- 대출을 관리하는 것이 신용점수 향상에 필수!
✅ 5️⃣ 신규 신용 조회 (10%)
- 단기간에 여러 금융기관에서 신용 조회를 하면 신용평가사에서 부정적으로 판단할 수 있음.
- 불필요한 대출 신청은 최대한 피해야 함.
📌 결론:
연체 관리 + 신용카드 사용률 + 신용 거래 기간이 신용점수의 핵심 요소입니다.
3. 신용점수 올리는 가장 효과적인 방법 5가지
신용점수는 단순히 높은 금액을 사용하거나 대출을 많이 받는다고 해서 올라가는 것이 아닙니다. 오히려 올바른 금융 습관을 유지하는 것이 핵심입니다. 다음의 5가지 방법을 실천하면 신용점수를 빠르게 올릴 수 있으며, 장기적으로도 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
3.1 연체 없이 꾸준한 상환 이력 유지하기
🔹 신용점수 평가에서 가장 중요한 요소는 연체 여부입니다.
- 신용점수의 약 35%는 연체 여부에 의해 결정됩니다.
- 카드 대금, 대출 이자, 공과금 등을 제때 납부하는 것이 신용점수 관리의 핵심입니다.
💡 연체가 신용점수에 미치는 영향
✔ 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하면 신용점수가 즉시 하락합니다.
✔ 연체 기록은 최소 3년에서 최대 5년간 보관됩니다.
✔ 연체 금액이 많거나 기간이 길수록 신용점수 하락 폭이 큽니다.
📌 실천 방법:
✅ 자동이체를 활용하여 연체 방지
✅ 월급일과 카드 결제일을 맞춰서 자금 관리
✅ 여유 자금을 확보하여 최소 1개월치 생활비 유지
3.2 신용카드 한도 관리 및 적절한 사용
🔹 신용카드 사용률이 신용점수에 미치는 영향
- 신용점수의 약 30%는 신용카드 사용률에 의해 결정됩니다.
- 신용카드 사용 금액이 많을수록 신용평가사는 “이 사람이 자금이 부족한 상태”라고 판단할 수 있습니다.
💡 신용카드 사용률 관리법
✔ 신용카드 한도의 30~40% 내에서 사용하면 신용점수 관리에 가장 유리합니다.
✔ 신용카드 한도를 높이면 사용률이 낮아져 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
📌 실천 방법:
✅ 한도 대비 30~40% 이내로 카드 사용하기
✅ 여러 장의 카드를 분산 사용하여 사용률 조절
✅ 필요 시 카드사에 한도 상향 요청
3.3 오래된 신용카드 유지 및 체크카드 활용
🔹 오래된 신용카드를 유지하는 것이 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
- 신용거래 기간이 길수록 신용평가에서 신뢰를 얻을 수 있습니다.
- 오래된 신용카드를 해지하면 신용점수가 단기적으로 하락할 수 있음.
💡 체크카드도 신용점수 상승에 기여한다!
✔ 월 30만 원 이상 체크카드를 사용하면 신용점수 상승 효과가 있습니다.
✔ 6개월 이상 체크카드를 꾸준히 사용하면 신용평가사에서 긍정적으로 반영.
📌 실천 방법:
✅ 최소한 1개의 오래된 신용카드를 유지하기
✅ 체크카드를 매월 30만 원 이상 사용하여 신용점수 관리
✅ 불필요한 신용카드 해지는 신중하게 결정
3.4 현금서비스 및 고금리 대출 자제
🔹 현금서비스, 카드론은 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다.
- 단기 대출(현금서비스, 카드론, 사금융 대출 등)은 **”이 사람이 급하게 돈이 필요한 상태”**라고 평가됨.
- 이러한 대출을 자주 이용하면 신용점수가 하락할 가능성이 높아짐.
💡 고금리 대출을 피해야 하는 이유
✔ 카드론을 이용하면 신용점수가 최대 50점까지 하락할 수 있음.
✔ 대부업체 대출(사금융) 기록은 장기간 신용평가사에 남아 불이익이 있을 수 있음.
📌 실천 방법:
✅ 현금서비스 및 카드론 사용 최소화
✅ 필요한 경우, 금리가 낮은 일반 신용대출 활용
✅ 고금리 대출은 조기 상환하여 신용점수 하락 방지
3.5 비금융 정보 활용하여 신용평가사에 제출
🔹 신용평가사는 이제 금융거래 외에도 비금융 정보를 반영합니다.
- 통신비, 건강보험료, 국민연금 등을 성실하게 납부하면 신용점수 상승에 도움이 됨.
- 특히, 사회초년생이나 신용 이력이 적은 사람들에게 유용.
💡 비금융 정보를 신용점수에 반영하는 방법
✔ 신용평가사(KCB, NICE)에 통신비, 공과금 납부 내역 제출 가능
✔ 국민연금과 건강보험료를 자동이체로 납부하면 신용점수 상승 효과 있음
📌 실천 방법:
✅ 신용평가사(KCB, NICE)에 비금융 정보 제출 신청하기
✅ 공과금과 통신비를 성실히 납부하여 신용 이력 강화
✅ 납부 내역을 매년 갱신하여 신용평가에 지속 반영
4. 최신 트렌드: 신용점수 관리의 새로운 흐름
💡 과거에는 신용점수가 단순히 대출 이력으로 평가되었지만, 이제는 다양한 요소가 반영되고 있습니다.
4.1 MZ세대는 신용을 어떻게 관리할까?
🔹 MZ세대는 전통적인 신용 관리 방식에서 벗어나 새로운 금융 서비스를 활용하고 있습니다.
✔ BNPL(선구매 후결제, Buy Now Pay Later) 서비스 이용 증가
✔ 카드보다 체크카드 + 모바일 간편결제 서비스를 선호
✔ 신용점수를 즉각 확인하고 조정할 수 있는 핀테크 앱 사용 증가
📌 결론:
- MZ세대는 전통적인 대출보다 BNPL, 간편결제, 디지털 금융을 선호
- 신용관리 앱과 비금융 정보를 적극적으로 활용하는 것이 신용점수 향상에 도움
4.2 AI 기반 신용평가 시스템의 변화
🔹 기존 금융권과 핀테크 기업들의 신용평가 모델이 변화하고 있습니다.
✔ 기존 은행 → 연체 이력, 대출 기록 중심의 평가
✔ 핀테크 기업 → 소득 흐름, 소비 패턴, 비금융 정보까지 반영
📌 결론:
- AI 기반 신용평가 시스템이 확대되면서, 소득과 소비 패턴도 신용점수에 영향을 미칠 가능성이 높아짐.
- 신용카드뿐만 아니라 다양한 금융 데이터를 적극적으로 활용해야 유리.
📢 결론: 신용점수를 높이는 것은 단기적인 작업이 아니라, 꾸준한 관리가 필요합니다!
✅ 연체 없이 상환 이력을 유지
✅ 신용카드 사용률 30~40% 내에서 관리
✅ 오래된 신용카드를 유지하고 체크카드도 활용
✅ 현금서비스 및 고금리 대출을 피하기
✅ 비금융 정보를 신용평가에 반영하기
5. 실전 사례: 신용점수 개선에 성공한 사람들의 이야기
이론만으로는 신용점수 향상의 중요성을 체감하기 어렵습니다. 하지만 실제 사례를 보면 어떤 전략이 효과적인지 더 쉽게 이해할 수 있습니다.
아래는 신용점수를 효과적으로 개선한 세 명의 사례입니다.
5.1 신용카드 사용 습관을 바꿔 신용점수를 100점 이상 올린 30대 A씨
🔹 문제 상황:
A씨는 신용카드를 매월 한도에 가깝게 사용하고 있었습니다.
- 신용카드 한도: 500만 원
- 매월 사용 금액: 약 450만 원
- 신용카드 사용률이 **90%**에 달해 신용점수 하락
- 신용점수: 710점 → 630점으로 하락
🔹 실행한 전략:
✔ 신용카드 사용 한도를 올리고 사용 금액을 줄임
✔ 기존 신용카드 1장 외에 추가로 1장 더 발급해 사용률 분산
✔ 매월 결제 금액을 한도 대비 30% 이하로 조절
🔹 결과:
✅ 6개월 후 신용점수 630점 → 750점으로 120점 상승
✅ 대출 승인 가능성이 높아지고, 신용카드 한도도 상향
📌 교훈:
- 신용카드 사용률을 낮추면 신용점수 상승 가능
- 한도를 높이거나 카드를 분산 사용하여 신용평가에서 긍정적인 평가를 받을 수 있음
5.2 현금서비스를 끊고 6개월 만에 신용등급을 올린 40대 B씨
🔹 문제 상황:
B씨는 자영업자로, 가끔 현금이 부족할 때 카드사 현금서비스(단기대출)를 이용했습니다.
- 매달 카드론과 현금서비스 이용
- 1년에 5~6회 이용하면서 신용점수 지속 하락
- 신용점수: 680점 → 590점으로 급락
🔹 실행한 전략:
✔ 신용카드 대금을 연체 없이 납부하면서 현금서비스 사용 중단
✔ 부족한 자금은 은행 저금리 신용대출로 전환
✔ 사용하지 않는 카드 정리 후 오래된 신용카드는 유지
🔹 결과:
✅ 6개월 후 신용점수 590점 → 710점으로 120점 상승
✅ 카드사 신용한도 상향 및 신용대출 금리 인하 가능
📌 교훈:
- 현금서비스(카드론) 이용을 줄이면 신용점수가 빠르게 회복됨
- 필요할 경우 저금리 대출로 전환하는 것이 신용점수 관리에 유리
5.3 체크카드와 비금융 정보를 활용해 신용을 쌓은 사회초년생 C씨
🔹 문제 상황:
C씨는 취업 후 처음으로 신용카드를 신청했지만, 신용 거래 내역이 없어 카드 발급이 거절됨.
- 신용거래 이력이 없어서 신용점수도 낮음 (600점대)
- 신용카드 발급이 어려운 상태
🔹 실행한 전략:
✔ 매월 30만 원 이상 체크카드 사용
✔ 통신비, 건강보험료 등을 성실히 납부하고 비금융 정보 신용평가 반영 신청
✔ 신용카드 대신 소액 신용대출을 활용해 신용 거래 기록을 쌓음
🔹 결과:
✅ 6개월 후 신용점수 600점 → 720점으로 상승
✅ 신용카드 발급 승인, 신용대출 한도 증가
📌 교훈:
- 신용이력이 부족한 사람은 체크카드 사용과 비금융 정보 제출을 활용하면 신용점수를 올릴 수 있음
- 소액 대출을 성실하게 상환하면 신용점수 향상에 도움
6. 결론: 신용점수 관리는 장기적인 투자다
신용점수를 올리는 것은 단기적인 변화로 이루어지는 것이 아닙니다. 꾸준한 관리와 올바른 금융 습관이 필요합니다.
📌 신용점수 향상을 위한 실천 가이드
✅ 1. 연체 없이 꾸준히 상환하기
- 신용점수 하락의 가장 큰 원인은 연체입니다.
- 대출, 신용카드, 공과금 등 모든 청구서를 기한 내에 납부하는 습관이 중요합니다.
✅ 2. 신용카드 사용률을 30~40% 이하로 유지하기
- 신용카드 한도를 최대한 사용하지 말고, 30~40% 수준에서 사용하는 것이 가장 좋습니다.
- 한도를 올려서 사용률을 낮추는 것도 좋은 방법입니다.
✅ 3. 오래된 신용카드를 유지하고 체크카드도 활용하기
- 오래된 신용카드는 신용 거래 이력을 유지하는 데 도움이 됩니다.
- 체크카드를 매월 30만 원 이상 사용하면 신용평가에 긍정적인 영향을 줌.
✅ 4. 현금서비스, 카드론 등 고금리 대출을 피하기
- 카드론, 현금서비스 등 단기 대출은 신용점수를 하락시키므로 가급적 사용하지 않는 것이 좋습니다.
- 필요할 경우, 은행의 저금리 신용대출을 이용하는 것이 신용점수 관리에 유리합니다.
✅ 5. 비금융 정보를 신용평가에 반영하기
- 통신비, 건강보험료, 국민연금 등을 꾸준히 납부하고 신용평가사(KCB, NICE)에 제출하면 신용점수 상승 효과가 있습니다.
📢 신용점수를 높이려면 무엇보다 ‘일관성’이 중요합니다.
FAQ
1️⃣ 신용점수가 갑자기 하락하는 이유는 무엇인가요?
👉 신용점수는 여러 요인에 의해 갑자기 떨어질 수 있습니다.
✔ 카드 결제일을 놓쳐서 연체된 경우 (특히 5일 이상 연체 시 큰 영향)
✔ 신용카드 한도를 초과해서 사용한 경우 (사용률이 50% 이상이면 신용점수 하락 가능)
✔ 새로운 대출이나 신용카드를 한꺼번에 여러 개 신청한 경우
✔ 기존 신용카드를 해지한 경우 (신용 거래 이력이 사라지면서 점수가 일시적으로 하락 가능)
📌 해결책:
- 카드 결제일을 미리 확인하고 자동이체 등록
- 신용카드 사용률을 30~40% 수준으로 유지
- 불필요한 신용카드 해지를 피하고, 오래된 신용카드는 유지
2️⃣ 신용점수를 올리는 데 얼마나 걸리나요?
👉 신용점수 상승 속도는 개인의 금융 이력과 행동에 따라 다릅니다.
✔ 연체 이력이 없다면 3~6개월 내에 점진적으로 상승 가능
✔ 신용카드 사용 습관을 개선하면 최대 3개월 내에 변화가 나타날 수 있음
✔ 연체 기록이 있다면 최소 1년 이상 꾸준한 관리가 필요
✔ 비금융 정보(통신비, 공과금 등)를 제출하면 즉시 반영되는 경우도 있음
📌 결론:
- 신용점수는 단기간에 크게 오르지는 않지만, 꾸준한 관리가 핵심!
- 빠른 상승을 원한다면 비금융 정보 반영 + 신용카드 사용률 조절이 효과적
3️⃣ 신용카드를 많이 쓰면 신용점수가 올라가나요?
👉 많이 쓰는 것 자체가 중요한 게 아니라, ‘어떻게’ 쓰느냐가 더 중요합니다.
✔ 한도 대비 사용률이 낮아야 신용점수에 긍정적인 영향을 줌
✔ 매월 카드 대금을 100% 완납해야 신용점수에 유리
✔ 오래된 신용카드를 꾸준히 사용하면 신용 거래 이력이 쌓여 신용점수 상승 가능
📌 결론:
- 신용카드를 많이 쓰는 것보다 적절한 한도 내에서 꾸준히 사용하고 연체 없이 갚는 것이 핵심!
4️⃣ 신용카드 한도를 높이면 신용점수에 어떤 영향이 있나요?
👉 신용카드 한도가 높아지면 신용점수 상승에 도움이 될 수 있습니다.
✔ 한도가 높아지면 같은 금액을 사용해도 신용카드 사용률이 낮아져 신용점수에 긍정적
✔ 하지만, 한도를 높인 후 카드를 과다 사용하면 오히려 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있음
✔ 카드 한도를 너무 자주 조정하면 신용평가사에서 리스크로 볼 가능성도 있음
📌 결론:
- 한도 조정은 신용점수 관리에 도움이 될 수 있지만, 한도 초과 사용을 주의해야 함
5️⃣ 신용카드 없이도 신용점수를 올릴 수 있나요?
👉 네, 가능합니다! 신용카드 없이 신용점수를 올리는 방법은 다음과 같습니다.
✔ 체크카드 사용: 매월 30만 원 이상 사용하면 신용평가 반영
✔ 통신비, 건강보험료, 국민연금 성실 납부 후 신용평가사(KCB, NICE)에 제출
✔ 적금 및 예금 거래: 금융기관과의 거래 이력이 많을수록 신용도에 긍정적
✔ 소액 대출 후 성실 상환: 신용이력이 부족한 경우, 소액 신용대출을 받아 성실하게 상환하면 신용점수 상승
📌 결론:
- 신용카드가 없어도 비금융 정보와 체크카드, 소액 대출을 활용하면 신용점수를 관리할 수 있음!
6️⃣ 신용점수에 영향을 주지 않고 대출을 받을 수 있는 방법은?
👉 대출을 받으면 신용점수가 무조건 떨어지는 것은 아닙니다.
✔ 고금리 대출(카드론, 현금서비스)은 신용점수에 부정적
✔ 저금리 신용대출이나 정책 금융상품(서민금융지원 등)은 신용점수 영향이 적음
✔ 담보 대출(주택담보대출 등)은 신용점수 하락 폭이 크지 않음
✔ 대출을 받더라도 연체 없이 상환하면 신용점수 회복 가능
📌 결론:
- 급한 돈이 필요할 때는 고금리 대출보다 저금리 금융상품을 활용하는 것이 신용점수 관리에 유리!
7️⃣ 신용조회(내 신용등급 확인)를 자주 하면 신용점수가 떨어지나요?
👉 본인이 직접 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
✔ 은행이나 카드사가 신용조회를 하면 “대출 신청 가능성”이 있다고 평가될 수 있어 영향이 있을 수 있음
✔ 하지만, 본인이 신용평가사(KCB, NICE)를 통해 점수를 확인하는 것은 전혀 영향이 없음
✔ 오히려 주기적으로 신용점수를 체크하면서 관리하는 것이 중요!
📌 결론:
- 본인의 신용점수 조회는 자유롭게 해도 무방
- 금융사에서 신용조회 요청이 많으면 신용평가사에서 리스크 요인으로 판단할 수도 있음
8️⃣ 신용점수를 올리는 데 가장 효과적인 단기 전략은?
👉 빠른 신용점수 향상을 원한다면 다음 방법을 실천하세요!
✔ 신용카드 사용률 30% 이하로 유지
✔ 사용 중인 신용카드 한도 상향 요청 후, 과소비 주의
✔ 연체된 대출이나 카드 대금이 있다면 즉시 상환
✔ 신용평가사(KCB, NICE)에 비금융 정보(통신비, 건강보험료 등) 제출
✔ 체크카드를 6개월 이상 매월 30만 원 이상 사용
📌 결론:
- 신용점수는 단기간에 급격히 상승하기 어렵지만, 위 방법을 실행하면 빠른 개선이 가능!
9️⃣ 신용점수를 올리면 대출 한도도 같이 올라가나요?
👉 신용점수가 올라간다고 해서 대출 한도가 자동으로 증가하는 것은 아닙니다.
✔ 금융기관은 대출 심사 시 소득, 직업, 거래 이력, 신용점수 등을 종합적으로 고려
✔ 신용점수가 올라가면 대출 금리는 낮아질 가능성이 높지만, 한도가 자동으로 증가하지는 않음
✔ 대출 한도를 높이려면 소득 증빙을 강화하거나, 장기 거래 실적을 쌓는 것이 중요
📌 결론:
- 신용점수 상승은 대출 한도보다는 대출 금리 인하에 더 영향을 줌
- 대출 한도를 높이려면 소득과 금융 거래 이력을 함께 관리해야 함